När tar banken kreditupplysning bolån

En kreditprövning måste göras även när detta finns enstaka säkerhet för lånet. Utgångspunkten är för att ni bör äga tillräckliga ekonomiska tillgångar, nära sidan från säkerheten, för för att behärska erlägga avgifter, räntor samt amorteringar.

Säkerhetens värde är kapabel försämras över tiden samt ifall den skulle behöva säljas är detta ej säkert för att den då täcker den aktuella skulden.

För bolån finns enstaka särskild bestämmelse angående för att kreditprövningen ej "till övervägande del" får grunda sig på värdet från säkerheten, dvs villan alternativt bostadsrätten vilket ni pantsätter.

Utgångspunkten är alltså för att ni bör behärska erlägga igen lånet utan för att säkerheten behöver säljas. ifall detta ej finns tillräcklig återbetalningsförmåga inom din finans för för att klara från lånekostnaderna, utöver boendekostnader samt andra hushållskostnader, beviljas ni ej lånet - även angående ni äger enstaka god säkerhet inom din bostad.

Från den regeln finns en undantag för kapitalfrigöringskrediter.

ett kapitalfrigöringskredit innebär för att ni lånar upp valuta på din bostad, dock ni betalar inga räntor så länge ni besitter lånet kvar. Räntorna samt själva lånet betalar ni alternativt dina arvingar tillbaka först när bostaden säljs. 

Undantaget motiveras från för att detta framstår vilket naturligt för att säkerhetens värde kunna ges innebörd nära kreditprövningen eftersom krediten ej blir betald tillsammans dina löpande inkomster.

Du får lämna data angående dina inkomster, tillgångar, utgifter, skulder samt andra lån samt eventuella borgensåtaganden såsom långivaren behöver för för att bedöma din återbetalningsförmåga.

Bor ni inom en hushåll tillsammans flera personer kunna kurera hushållets vetenskapen om resurserhandel och finans bedömas.

Enligt Finansinspektionens allmänna råd angående krediter bör fakta angående din sysselsättning ingå inom underlaget. Även syftet tillsammans för att ni tar krediten bör ingå.

Tanken är ej för att bedöma angående syftet är utmärkt alternativt dåligt, utan för för att långivaren bör behärska lämna tillräcklig resultat alternativt för för att detta är kapabel existera viktigt för för att bedöma din låneansökan.

Det förmå också artikel viktigt för att känna till syftet tillsammans krediten ifall pengarna bör användas för något såsom leder mot utgifter.

Finansinspektionen tar vilket modell ett placering inom ett häst, eftersom detta då uppstår kostnader för för att äga hästen. dem kommande utgifterna bör då finnas tillsammans inom underlaget för kreditprövningen.  

Långivaren måste granska dem information liksom är nödvändiga för för att bedöma för att ni besitter tillräcklig återbetalningsförmåga för lånet.

detta vanligaste är för att långivaren kontrollerar dem information ni lämnat ifall din vetenskapen om resurserhandel och finans genom för att ta ett kreditupplysning.

På detta sätt får långivaren bland annat upplysning angående betalningsanmärkningar samt ifall ni besitter skulder hos Kronofogden. andra källor för för att granska dina information är databaser vilket förs från myndigheter, mot modell Kronofogden, samt långivarens egna förteckning samt databaser.

Ibland visar kreditupplysningen för att detta krävs ytterligare kontroller, exempelvis ifall den intäkter såsom ni uppgett ej stämmer överens tillsammans med kreditupplysningen.

Då förmå ni behöva lämna fler information alternativt handlingar. Långivaren är ansvarig för att informera dig ifall vilka data samt handlingar ni behöver lämna för för att dem bör behärska göra enstaka kreditprövning.

Långivaren gör enstaka beräkning för för att titta angående ni äger tillräcklig återbetalningsförmåga för detta lån ni söker.

Kalkylen kallas för KALP - kvar för att leva på-kalkyl. Här ingår dina inkomster, kostnader för lånet, andra skulder, driftskostnader för bostaden samt levnadskostnader. Bor ni inom en hushåll tillsammans flera personer bedömer långivaren kostnaderna för kurera hushållet.

De levnadskostnader vilket långivaren räknar tillsammans är oftast schablonkostnader.

Vilka kostnader likt bankerna använder kunna variera lite, dock ofta använder man sig från Konsumentverkets skäliga levnadskostnader.

Tänk på för att angående ni ansöker angående en bolån räknar långivaren inom kalkylen tillsammans för att ni bör klara från enstaka betydligt högre ränta än dagens räntenivå.

Vilken kalkylränta man räknar på bestämmer banken själv. i enlighet med Finansinspektionen räknar bankerna inom medelvärde tillsammans med ett ränta på 6,4 andel (Den svenska bolånemarknaden 2023). Syftet tillsammans för att räkna tillsammans enstaka så hög ränta inom kalkylen är för att säkerställa för att enstaka låntagare klarar från stigande räntor.

dock kalkylräntan förmå också kompensera för angående låntagaren skulle äga högre utgifter än vilket banken kunna räkna tillsammans inom schablonen. Den skapar därför enstaka buffert för eventuellt senare inkomstbortfall. 

Med dem data vilket långivaren samlar in görs enstaka beräkning från din betalningsförmåga för för att titta ifall ni äger tillräckligt betalningsutrymme för detta lån ni sökt.

ifall kvar för att leva på-kalkylen visar en negativt konsekvens kommer ni sannolikt för att få avslag på lånet.

Banker samt andra långivare får bara bevilja dig ett kredit angående ni äger ekonomiska förutsättningar för att klara från amorteringar, räntor samt avgifter för krediten utöver dina levnadsomkostnader.

angående ni ej besitter någon intäkt utöver vad ni behöver för ditt uppehälle, mot modell ifall ni bara äger studiemedel, saknar ni inom princip betalningsförmåga för enstaka kredit.

Att långivaren bör pröva ifall ni äger tillräcklig återbetalningsförmåga betyder också för att ni bör äga tillräcklig betalningsförmåga beneath all kreditens löptid.

Långivaren behöver därför äga en framåtblickande perspektiv såsom motsvarar återbetalningstiden för krediten. ifall ni inom några år kommer för att gå inom pension samt få lägre inkomster är en modell på sådant vilket långivaren behöver väga in.

Utgångspunkten för bedömningen bör dock inom regel artikel din aktuella ekonomiska situation.

Inkomstnivåer

Enligt Finansinspektionens allmänna råd angående krediter bör långivarna tillämpa grundkrav samt metoder likt ser mot för att ni äger ett rimlig levnadsstandard även efter för att ni besitter fått en lån.

Exempelvis bör den lägsta intäkter vilket långivaren godkänner för för att bevilja enstaka kredit existera på enstaka sådan nivå för att ni ej riskerar för att utsättas för låg finansiell standard alternativt låg inkomststandard.

En årsinkomst före avgift på 90 000–120 000 kronor anser Finansinspektionen normalt ej existera tillräcklig för för att räcka mot enstaka konsuments grundläggande kostnader för boende samt leverne.

Modeller för för att bedöma kreditvärdighet

När banker samt andra långivare bedömer kreditvärdighet så bör dem modeller dem använder existera konstruerade så för att gränsvärden samt schabloner tillsammans mera är relevanta för dig likt enskild konsument.

ni bör ej riskera för att drabbas från betalningsproblem alternativt finansiell utsatthet beneath kreditens löptid.

De bör också ta hänsyn mot dina personliga förhållanden likt familjesammansättning, boendesituation samt skulder. Långivaren bör även ta hänsyn mot din ålder.

detta är exempelvis viktigt för att unga personer ej tidigt inom existensen riskerar för att ta på sig stora skulder.

Kreditregistren innehåller fakta ifall din senast deklarerade intäkt samt ifall ni besitter någon fastighet.

dem innehåller också personuppgifter, mot modell namn, personnummer samt plats. Även upplysning ifall ni är gift kunna ingå. Aktuella skulder samt tidigare kreditupplysningar framgår också. Dessutom ingår information ifall eventuella betalningsanmärkningar samt skulder hos Kronofogden.

Kreditupplysningsföretaget förmå också lämna omdömen samt råd angående din kreditvärdighet mot den vilket tar kreditupplysningen, mot modell en kreditbetyg alternativt ”kredit-score”.

När enstaka kreditupplysning äger lämnats bör ni få ett skriftlig kreditupplysningskopia.

inom den framgår vem liksom äger begärt kreditupplysningen samt vilka data, omdömen samt råd liksom äger lämnats angående dig.

Läs mer ifall kreditupplysningar hos Integritetsskyddsmyndigheten.

Det finns många företag liksom besitter kreditupplysningsregister.

För för att bedriva kreditupplysningsverksamhet krävs tillstånd hos Integritetsskyddsmyndigheten.

Du äger rätt för att få reda på vilka data såsom finns angående dig inom en kreditupplysningsregister. ni är kapabel få besked från en kreditupplysningsföretag angående företaget behandlar information ifall dig samt inom så fall vilka fakta likt finns.

Företaget bör likt huvudregel tillhandahålla informationen kostnadsfritt.

Om ni besitter enstaka lån likt ni ej betalar är kapabel ni få ett betalningsanmärkning. enstaka betalningsanmärkning är ett notering inom en förteckning hos en kreditupplysningsföretag. detta är alltså ej Kronofogden liksom utfärdar betalningsanmärkningar. ett vanlig anledning mot ett betalningsanmärkning är för att Kronofogden meddelat utslag inom en mål ifall betalningsföreläggande.

Kronofogden äger då fastställt för att ni är betalningsskyldig eftersom ni ej protesterat mot ansökan ifall betalningsföreläggande.

andra skäl kunna artikel ett tredskodom från tingsrätten alternativt en beslut angående skuldsanering.

En alternativt flera betalningsanmärkningar kunna göra detta svårt för att få en lån. i enlighet med förarbetena mot konsumentkreditlagen bör dock ett betalningsanmärkning ej ensamt existera detta likt avgör för att en lån ej blir beviljat.

När ni ansöker angående en lån samt långivaren tar ett kreditupplysning noteras detta oftast inom kreditupplysningsregistret.

för att äga många kreditupplysningar, alternativt så kallade omfrågningar, anser enstaka sektion långivare existera en indikator på enstaka hög kreditrisk. Därför är kapabel många omfrågningar existera en hinder för för att få en lån.

Enligt bland annat Finansinspektionen bör dock antalet omfrågningar ej ensamt existera detta såsom avgör ifall ni bör få en lån nära ett kreditprövning.